Salah satu pertanyaan tersulit saat membeli asuransi jiwa: berapa nilai uang pertanggungan (UP) yang saya butuhkan? Terlalu kecil, keluarga kurang terlindungi. Terlalu besar, preminya memberatkan. Ini tiga cara menghitungnya.

1. Pendekatan Pengganti Penghasilan

Kalikan penghasilan tahunan Anda dengan jumlah tahun keluarga masih perlu ditopang. Contoh sederhana: penghasilan Rp 10 juta/bulan berarti Rp 120 juta/tahun. Jika keluarga perlu ditopang sampai anak mandiri (misalnya 10 tahun), maka perkiraan UP-nya sekitar Rp 1,2 Miliar.

2. Nilai Ekonomis Manusia

Metode ini menghitung total penghasilan yang akan Anda hasilkan hingga usia pensiun, lalu dikurangi konsumsi pribadi Anda. Hasilnya adalah "nilai ekonomis" Anda bagi keluarga — angka yang idealnya digantikan oleh asuransi jika Anda tiada.

3. Proteksi Pengeluaran (berbasis kebutuhan)

Jumlahkan kebutuhan yang harus tetap terpenuhi meski Anda tiada:

  • Biaya hidup keluarga untuk beberapa tahun ke depan
  • Pelunasan utang dan cicilan (KPR, kredit, utang usaha)
  • Dana pendidikan anak sampai selesai
  • Dana darurat keluarga
UP yang tepat bukan angka yang paling besar, tapi angka yang benar-benar cukup melindungi orang yang Anda cintai.

Idealnya, gunakan kombinasi ketiganya untuk mendapatkan gambaran yang realistis. Kalau mau, saya bisa bantu hitungkan simulasinya sesuai situasi keluarga Anda.